Vad är effektiv ränta?

Den effektiva räntan visar vad den totala kostnaden för ett lån blir under ett år. Därför är det den effektiva räntan du ska titta på när du jämför olika lån. På den här sidan förklarar vi vad effektiv ränta är och varför den är viktig för din ekonomi.

Vad menas med effektiv ränta?

Innan du tar ett lån är det viktigt att du tar reda på vad räntan är, det vill säga vad lånet kommer att kosta dig. Räntan, även kallad årsränta, anger hur många procent av lånebeloppet du måste betala varje år. Till detta tillkommer bankens avgifter, till exempel uppläggningsavgift och aviavgifter.

Genom att summera årsräntan med bankens avgifter får du fram den effektiva räntan, det vill säga den totala kostnad du får betala för lånet under ett år. Alla långivare är skyldiga att ange vad den effektiva räntan är. Anledningen till detta är att du som låntagare ska kunna veta vad den faktiska kostnaden för lånet blir.

Vad är den faktiska kostnaden för ett lån per år?

Här är ett exempel på ett lån som ska återbetalas som en klumpsumma efter ett år:

Om du lånar 10 000 kr till 5 procents ränta blir beloppet att betala tillbaka 10 000 + 500 kr = 10 500 kr. Till detta tillkommer bankens avgifter. Om uppläggningsavgiften för lånet är 300 kronor blir det totala beloppet:

10 000 kr (lånebeloppet) + 500 kr (ränta) + 300 kr (uppläggningsavgift) = 10 800 kr.

Det betyder att den totala kostnaden för att få låna 10 000 kr i ett år blir 800 kr, eller 8 procent. Den effektiva räntan är alltså 8 procent.

Exemplet är förenklat eftersom lån sällan återbetalas som en klumpsumma. Det normala är att ett lån betalas av/amorteras varje månad och då minskar räntekostnaden successivt i takt med att låneskulden blir mindre. Att räkna ut den effektiva räntan på ett banklån är därför en ganska komplicerad matematisk operation. Lyckligtvis är alla långivare enligt lag skyldiga att tydligt ange den effektiva räntan, så att du som låntagare på ett enkelt sätt kan jämföra låneerbjudanden från olika långivare.

Även om definitionen på den effektiva räntan är enkel – årsräntan inklusive alla övriga avgifter – så är det ganska komplicerat att räkna ut den. Uträkningen tar bland annat hänsyn till lånebelopp, hur många avbetalningar som ska göras och storleken på amorteringarna. Så om du inte har matematik som specialintresse rekommenderar vi att du – istället för att försöka räkna ut lånets kostnad på egen hand – tar en titt på vilken effektiv ränta banken har att erbjuda. Alla långivare är skyldiga att tydligt ange detta.

Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?

Som du kanske sett när du jämför olika lån så anger bankerna två olika räntor i sina erbjudanden, den nominella räntan, och den effektiva räntan.

Nominell ränta
Nominell ränta är den årsränta du ska betala för lånet, utan att bankens administrativa avgifter är inkluderade.

Effektiv ränta
När bankens övriga avgifter, till exempel avisering- och uppläggningsavgift, är inkluderade kallas det effektiv ränta. Den effektiva räntan är därför vanligtvis högre än den nominella räntan och visar den totala kostnaden för lånet. När du jämför olika lån ska du därför titta på den effektiva räntan.

Vanliga frågor

Det enkla svaret är att den effektiva räntan ger en bättre bild av vad lånet kommer att kosta dig. När banker och långivare marknadsför sina lån anger de två olika räntesatser, dels årsräntan (nominell ränta) och den effektiva räntan. Eftersom den effektiva räntan även inkluderar bankens avgifter, såsom uppläggningsavgift och aviavgifter, så är det den du ska använda när du jämför olika låneerbjudanden. Om avgifterna är höga kan ett lån med låg ränta faktiskt bli dyrare än ett lån med lite högre ränta. Den fällan kan du undvika genom att jämföra den effektiva räntan.

På Skatteverkets webbplats står det att man får göra avdrag för de räntor man betalat under inkomståret, men observera att detta avser den nominella räntan. Övriga lånekostnader, såsom uppläggningsavgift och aviavgifter får inte dras av i deklarationen. Banker och kreditinstitut är skyldiga att lämna kontrolluppgift och har du fått en sådan så är uppgifterna om dina räntekostnader förifyllda i din inkomstdeklaration.

Om du har ett billån och äger en bostad som inte är fullt belånad så kan det löna sig att slå ihop billånet med bolånet. Det beror på att den effektiva räntan för billån vanligtvis är högre än för bolån. Något som också har lika stor påverkan som den effektiva räntan, är hur lång återbetalningsperiod man väljer att ha på lånet. Detta påverkar hur stor den totala kostnaden på lånet blir i slutändan. Ett billån har ofta en återbetalningsperiod på 3–10 år, och en normal återbetalningsperiod på ett bolån är ofta 25 år. För att det skall löna sig att lägga ihop billånet med bolånet bör du därför se till att betala ned lånet lika fort som om du hade behållit det ursprungliga billånet.

Ansök om ett privatlån

Hos Bank Norwegian kan du låna upp till 600 000 kr med en återbetalningstid på 1–15 år.

Ansök om ett privatlån här.

Exempel: Räntan är individuell f n 5,99% - 23,99% och villkoren bestäms efter kreditprövning. Vid ett lån på 65 000 kr upplagt på 5 år med exempelräntan 10,99% (effektiv ränta på 12,50 %), blir det totala beloppet att betala 86 436 kr, vilket motsvarar 1 441 kr/mån.