Privatlån: fördelar och nackdelar

Om du funderar på att ta ett privatlån är det viktigt att du förstår både fördelarna och nackdelarna. I den här artikeln kan du lära dig mer om vad ett privatlån innebär, så att du är förberedd innan du ansöker.

Vad är privatlån?

Ett privatlån, även kallat blancolån, är ett personligt lån där du inte behöver eget kapital eller säkerhet i tillgångar. Till skillnad från ett bil- eller bostadslån har det inte ett specifikt syfte, utan du kan använda pengarna till det du själv vill. Banker erbjuder vanligtvis privatlån på mellan 5 000 och 800 000 kronor och den maximala återbetalningstiden är femton år.

Räntor på privatlån

Osäkrade lån har oftast hög ränta jämfört med bostadslån eller andra lån med säkerhet. Medan ett säkrat bolån kan ha en ränta på 4–7 procent, ligger räntan på privatlån ofta mellan 10–20 procent. Räntan sätts individuellt när du ansöker och kan också variera från bank till bank.

När du jämför olika typer av lån är det viktigt att komma ihåg att den totala räntekostnaden inte bara påverkas av räntan utan även i hög grad av återbetalningstiden. Till exempel kan ett lån med låg ränta som återbetalas över 20 år bli dyrare totalt sett än ett lån med hög ränta som återbetalas över 5 år. Oavsett vilket lån du tar är det därför bra att tänka på återbetalningstiden och hur det påverkar totalkostnaden. Testa gärna en lånekalkylator för att se hur olika räntesatser och återbetalningstid påverkar totalkostnaden.

Fördelar med privatlån

Ett privatlån kan bidra till ökat ekonomiskt spelrum i vardagen genom att snabbt ge dig tillgång till pengar. Här är några av fördelarna med privatlån:

• Du behöver inte ställa bostad eller annan egendom som säkerhet för lånet. Privatlån är perfekt när du behöver ett lån, men inte har möjlighet att ställa säkerhet i din bostad.
• Du är inte beroende av eget kapital.
• Du kan använda pengarna till vad du vill, eftersom privatlån kan finansiera många olika saker.
• Du kan ansöka om privatlån för att samla dyra smålån och krediter, vilket kan ge dig bättre villkor och lägre månadskostnader.
• Privatlån har en kort avbetalningstid på högst 5 år. Du betalar därför inte ränta över en lika lång period som för ett bostadslån.

Nackdelar med privatlån

Även om privatlån kan ge dig snabb tillgång till pengar finns det ändå några nackdelar du bör vara medveten om:

• Eftersom banken inte har någon garanti för lånet har privatlån en högre ränta än lån där du ställer säkerhet.
• Privatlån har en kort avbetalningstid på max 5 år (15 år för samlingslån). Är lånesumman hög blir därför månadskostnaderna höga.
• Eftersom pengarna inte är låsta för ett visst ändamål är det upp till dig att bedöma vad du vill göra. Kan ditt köp eller projekt vänta tills du har sparat tillräckligt med pengar?

Få en överblick över din ekonomi innan du ansöker

Innan du tar ett privatlån är det viktigt att du utvärderar din ekonomiska situation. Få en överblick över dina intäkter varje månad, befintliga skulder och månadsutgifter. Det gör att det blir enklare för dig att avgöra hur mycket du kan låna – och om du kommer att klara av att betala tillbaka lånet. För att få en bättre överblick över vad ditt privatlån kommer att kosta dig per månad och totalt kan du använda en lånekalkylator.

När du skickar in en ansökan om privatlån gör banken en kreditbedömning. Det innebär att de samlar in dina uppgifter om inkomst, skulder och eventuella betalningsanmärkningar. Syftet med denna kreditbedömning är att fastställa din betalningsförmåga, alltså om du kommer att kunna betala tillbaka pengarna du lånar. Om ansökan beviljas får du ett erbjudande som du kan tacka ja eller nej till. Om du tackar ja kommer pengarna att sättas in på ditt konto.

Räntan sätts individuellt

Räntan som erbjuds av banken sätts individuellt och baseras bland annat på din ekonomi och livssituation. Om du har en bra ekonomisk situation, utan för mycket skulder, kan banken vara villig att ge dig en bättre ränta än om du har mycket skulder. Det skulle till exempel vara en fördel och en extra försäkring för banken om du äger en bostad och kan visa på en fast inkomst varje månad.

Bankerna använder olika modeller för att beräkna hur hög risk de tar genom att låna dig pengar och därmed vilken ränta de kan erbjuda dig. För att säkerställa att du får den lägsta räntan och det bästa erbjudandet är det därför bra att jämföra erbjudanden från flera banker när du ska ansöka om privatlån.

Tips för effektiv återbetalning av privatlån 

När du har tagit ett privatlån är det viktigt att du har en bra plan och hanterar återbetalningen på ett sätt som förhindrar att skulden ackumuleras. Här kan till exempel AutoGiro vara till god hjälp. Då dras beloppet automatiskt från ditt konto varje månad. På så sätt blir det enklare för dig att betala räkningarna i tid och du undviker betalningsanmärkningar. För att undvika att den totala kostnaden för lånet blir onödigt hög är det viktigt att du prioriterar att betala tillbaka privatlånet så snabbt som möjligt. Oavsett hur lång återbetalningstid du väljer har du alltid möjlighet att betala av ditt lån snabbare. 

Prioritera det viktigaste först 

För att se till att du alltid har pengar för att betala av ditt lån kan du behöva justera din månadsbudget. Börja med att sortera dina utgifter i kategorier och försök hitta områden där du kan minska kostnaderna. Prioritera nödvändiga utgifter som boende, mat och transporter och skär ned på onödiga kostnader. Tänk också på framtiden och eventuella förändringar som kan påverka din förmåga att återbetala lånet. 

Om ekonomin tillåter det kan det också vara smart att betala av lånet snabbare. Då förkortar du återbetalningstiden och minskar räntekostnaderna. Genom dessa justeringar kan du frigöra kapital som du kan använda för att betala av lånet och därmed undvika ekonomisk stress. 

Samla dyra smålån

Om du har svårt att hålla koll på dina månadsutgifter kan du ta ett lån för att samla kreditkortsskulder eller andra dyra privatlån. Ett sådant samlingslån hamnar i en egen kategori inom privatlån, eftersom detta lån är öronmärkt för att betala de skulder du redan har. Avbetalningstiden på samlingslån är upp till 15 år. 

Att samla lån innebär i praktiken att du tar upp ett nytt lån för att betala av befintliga skulder och krediter. Istället för flera smålån får du då istället ett lån. Du samlar med andra ord alla dina lån i ett lån, vilket kan ge dig bättre villkor i form av lägre ränta och färre avgifter. Det är ändå viktigt att vara medveten om att du inte blir av med din skuld på det här sättet och att du fortfarande måste betala tillbaka pengar du är skyldig.

Sammanfattning

Ett privatlån kan vara ett bra alternativ om du ska finansiera ett köp eller projekt som faller utanför kriterierna för ett lån med säkerhet. Det kan också vara ett alternativ för dig som vill låna pengar utan säkerhet, särskilt om du inte har eget kapital eller egen bostad.

Privatlån kan också användas för att samla kreditkortsskulder och smålån. Genom att samla alla dina lån i ett lån kan du få en bättre överblick över din ekonomi och bättre lånevillkor. 

Eftersom privatlån ofta har en betydligt högre ränta än exempelvis bostadslån är det extra viktigt att betala tillbaka lånet så snabbt som möjligt. Den maximala återbetalningstiden är fem år, men du bör tänka till om du har möjlighet att återbetala lånet snabbare. Att göra extra inbetalningar när det är möjligt kan också minska de totala räntekostnaderna och förkorta lånets löptid. Med god planering kan ett privatlån ge dig ökad flexibilitet – utan att det blir en onödig ekonomisk belastning. 
 
Hos Bank Norwegian erbjuder vi privatlån upp till 600 000 kronor med en återbetalningstid på 1–15 år. 

Ansök om privatlån här.