Återbetalningstid – vad lönar sig för dig?

När du tar ett lån är valet av återbetalningstid ett viktigt beslut. Det kan nämligen påverka din ekonomiska situation både på kort och lång sikt. I den här artikeln förklarar vi vad återbetalningstiden på lån är för något, hur den påverkar dina kostnader och vad som kan löna sig för dig i olika situationer.

Vad är återbetalningstid?

När du tar ett lån – oavsett om det är ett studielån, bolån eller privatlån – kommer du överens med långivaren om hur lång tid det ska ta att betala tillbaka lånet. Återbetalningstiden , även kallad löptiden, påverkar både din månadskostnad och den totala kostnaden för lånet.

Längden på återbetalningstiden varierar beroende på typ av lån och storleken på lånet. Ett bolån har oftast en återbetalningstid på högst 25–30 år. När du upprättar ett bolån har banken oftast säkerhet i ditt hus eller din lägenhet om du inte skulle kunna betala tillbaka lånet. För lån utan säkerhet – som privatlån eller blancolån – är löptiden ofta betydligt kortare. Till skillnad från Norge finns det i Sverige ingen lagstadgad maxgräns för återbetalningstid på privatlån – det avgörs av långivaren och din ekonomi.

När du ska ta ett lån är det viktigt att du är medveten om återbetalningstiden. Kort sagt kan det sammanfattas så här:

• Med kort återbetalningstid måste du betala mer per månad, men totalkostnaden för lånet blir lägre.
• Med en lång återbetalningstid är månadsbeloppet lägre, men totalkostnaden för lånet blir högre.

Förutsatt att du betalar lånet som avtalat kommer lån med kort återbetalningstid alltså att kosta dig mindre totalt, helt enkelt för att du inte betalar ränta under lika lång tid. Den totala kostnaden för ett lån med lång återbetalningstid blir dock högre eftersom räntan du betalar till banken för att låna pengarna löper över en längre period.

Kort eller lång återbetalningstid – för- och nackdelar

Det finns flera saker som påverkar hur lång återbetalningstid du bör välja. Ibland lönar det sig att betala tillbaka lånet så snabbt som möjligt, men beroende på din ekonomi kan det i andra fall vara klokare att välja en längre löptid. Vi har alla olika förutsättningar för hur mycket vi kan betala varje månad. Innan du lånar pengar bör du se över hur mycket du kan betala varje månad för lånet – inklusive ränta och amortering – utan att det påverkar din övriga ekonomi.

Kort återbetalningstid

Lån med kort återbetalningstid är lån som du betalar tillbaka relativt snabbt, till exempel billån eller privatlån. För billån är det vanligt med upp till tio års återbetalningstid. För privatlån varierar det, men många långivare erbjuder löptider mellan ett och femton år.

Lån med kort återbetalningstid kan vara ett bra val om du klarar högre månadskostnader och vill bli skuldfri snabbare, samtidigt som du minskar räntekostnaden. Du kanske vill köpa något som du inte kan eller vill betala för direkt. Eller kanske förväntar du dig en löneökning, ett arv eller minskade utgifter inom andra områden inom en snar framtid? Då kan sådana lån vara till god hjälp för att betala en kostnad du vet att du har råd att betala på längre sikt.

En nackdel med den här typen av lån är att de ofta har höga räntor. Eftersom räntan är hög kommer kostnaden för lånet att stiga mycket om du förlänger återbetalningstiden. Här är ett exempel från vår lånekalkylator:

Du ska låna 150 000 med en effektiv ränta på 12,58 %. Om du väljer att betala tillbaka lånet på 3 år, blir månadsbeloppet 4 976 kronor och den totala kostnaden för lånet 179 125 kronor. Om du däremot förlänger löptiden till 5 år, minskar månadsbeloppet till 3 328 kronor, medan den totala kostnaden för lånet ökar till 199 688 kronor.

Fördelen med ett lån med kort återbetalningstid är att den totala kostnaden för lånet blir lägre, eftersom du betalar mindre i ränta över tid. Nackdelen är dock att månadskostnaderna blir högre, vilket kan göra det svårare att få vardagsekonomin att gå ihop. Det kan därför vara fördelaktigt att betala tillbaka den här typen av lån så snabbt som möjligt – men se till att det inte går så fort att du får svårt att hantera återbetalningen. Annars riskerar du tilläggsavgifter som i slutändan gör lånet dyrare än om du hade valt en längre återbetalningstid. Dessutom kan du riskera att få betalningsanmärkning. 
 
Läs mer om de olika lånetyperna från Bank Norwegian, en filial som ingår i NOBA Bank Group.

Lång amorteringstid

Den vanligaste lånetypen med lång återbetalningstid är bolån som du ofta betalar tillbaka under lång tid. Normal återbetalningstid för bolån är 25 år, men de flesta banker erbjuder upp till 30 år, men du kan även välja kortare amorteringstid om du har möjlighet till det.

Unga bostadsköpare väljer ofta så lång återbetalningstid som möjligt, eftersom det ger lägre månadskostnader. Anledningen kan vara att man befinner sig i etableringsfasen och har många utgifter kopplade till exempel möbler, barn eller bil. Dessutom har man kanske precis kommit ut i arbetslivet och har en relativt låg inkomst. I en sådan situation är det för många viktigare att sänka månadskostnaderna än att spara några tusenlappar på lång sikt.

Fördelen med lång återbetalningstid är alltså att du får ett lägre månadsbelopp att förhålla dig till, vilket kan ge lite mer ekonomiskt utrymme i vardagen. Nackdelen är dock att lånet totalt sett blir dyrare eftersom räntekostnaderna ökar över tid.

Vad är realistiskt och bäst för dig?

Oavsett om du ska ta ett bolån eller ett privatlån, är det viktigt att du funderar kring längden på återbetalningstiden utifrån vad du har möjlighet till och vad som blir bäst för dig i längden. Om du är i början av din karriär och sannolikt kommer att få en högre inkomst med tiden, kan det vara rimligt att acceptera en något högre totalkostnad – i utbyte mot större flexibilitet, lägre månadskostnad och längre återbetalningstid. Om du däremot närmar dig slutet av din karriär och har en stabil inkomst, kan det vara klokt att välja en kortare återbetalningstid – för att undvika ekonomiska bekymmer den dag du går i pension.

Om en hög månadskostnad påverkar din livskvalitet eller du ständigt oroar dig för att få ihop ekonomin varje månad, är det ofta bättre att välja en något lägre månadskostnad – även om det innebär en högre total lånekostnad. Tänk också på att det går att anpassa återbetalningstiden senare om du kommer i en bättre ekonomisk situation och kan betala mer varje månad.

Att välja långa återbetalningstider för olika åtaganden kan verka bekvämt i nuet, men det är inte alltid det mest strategiska valet. Sådana kostnader kan snabbt ackumuleras och i längden försämra din ekonomi – särskilt jämfört med om du hade prioriterat att betala mer i början av låneperioden.

Ett bra tips är att göra en plan och lägga upp en budget för hur du vill betala tillbaka dina lån. Det kan hjälpa dig att få bättre överblick över din ekonomi och hjälpa dig att betala av dina skulder snabbare. Om du ser att du har pengar över i slutet av månaden kan du använda dem till att göra en extra inbetalning på ett lån – och på så sätt korta ner återbetalningstiden. Har du flera lån är det alltid klokt att börja med att betala av det med högst ränta – alltså det dyraste – och sedan arbeta dig vidare neråt.

Få bättre överblick genom att samla lån

Livet förändras och ibland uppstår situationer som påverkar din ekonomiska situation. Du kanske får ett nytt jobb med högre lön, blir tillfälligt arbetslös, får barn eller drabbas av oväntade utgifter – allt sådant kan påverka din förmåga att betala av på dina lån som planerat. Genom att anpassa din återbetalningsstrategi efter livets förändringar kan du däremot fortsätta röra dig mot dina ekonomiska mål – med bättre kontroll och överblick.

Ett bra tips är att göra regelbundna genomgångar av din ekonomi. Avsätt tid minst en gång om året för att utvärdera din ekonomiska situation och din återbetalningsplan. Fråga dig själv om din nuvarande plan fortfarande är den bästa för dig. Har det skett förändringar i inkomst eller utgifter som gör att du bör justera din återbetalningsstrategi?

Om du betalar höga räntor på kreditkortslån eller andra smålån och känner att du börjar tappa kontrollen, kan du både spara pengar och återfå överblicken genom genom att samla lån. Det innebär helt enkelt att du samlar alla dina smålån i ett enda lån. Detta kan ge dig bättre villkor, både i form av lägre ränta och färre avgifter, samtidigt som du får en faktura att förhålla dig till.

Ansök om att samla lån hos Bank Norwegian.

Sammanfattning

Som vi har sett i den här artikeln påverkar återbetalningstiden hur mycket du betalar varje månad – och vad lånet kostar totalt. Kort återbetalningstid kan innebära lägre totalkostnader, men högre månadsavgifter. Å andra sidan kan en längre återbetalningstid resultera i lägre månatliga kostnader – men också en högre totalkostnad, eftersom räntan löper under en längre period.

För att hitta den bästa lösningen för dig är det viktigt att du har god överblick över din ekonomi. Genom att göra en plan och sätta en budget kan du ta reda på hur mycket du har råd att betala varje månad – och vilken återbetalningstid som passar dig bäst. Var samtidigt uppmärksam på förändringar i din ekonomi och justera din återbetalningsstrategi vid behov. Regelbundna genomgångar av din ekonomi kan göra det lättare för dig att nå dina mål.

Att samla lån kan också vara ett bra sätt att minska kostnaderna och få bättre kontroll över din skuldsituation. Genom att samla smålån och kreditkortsskulder i ett enda lån kan du potentiellt få bättre villkor – något som kan göra det enklare att hantera dina skulder.

Kom ihåg att det inte finns en lösning som passar alla. Det viktigaste är att utgå från din ekonomiska situation och välja en återbetalningstid som ger en bra balans mellan månadskostnad och den totala kostnaden för lånet. Genom att förstå och anpassa din återbetalningstid kan du få bättre kontroll över din skuldsättning och öka det ekonomiska handlingsutrymmet i din vardag.

Prova vår lånekalkylator.