Låna till kontantinsatsen

När du ska köpa bostad får bolånet enligt svensk lag som mest utgöra 85 procent av bostadens värde. De resterande 15 procenten kallas kontantinsats och måste finansieras på annat sätt än med ett bolån. Banken får med andra ord inte bevilja ett bolån som täcker hela köpeskillingen.

Om bostaden kostar 2 miljoner kronor innebär det att du ska betala 300 000 kronor i kontantinsats. Det är vanligt att kontantinsatsen betalas med vinsten från en bostadsförsäljning, men om du är ny på bostadsmarknaden är detta förstås inte ett alternativ. Då blir frågan:

Kan man ta lån till kontantinsatsen?

Det bästa är förstås att spara ihop till kontantinsatsen, eller i alla fall till en del av den, men det går också att låna. Här är några alternativ.

Låna av banken

Om du inte hinner spara ihop till kontantinsatsen kan du i vissa fall ta två lån i samband med bostadsköpet: ett bolån och ett kontantinsatslån, som är ett lån utan säkerhet. En förutsättning är att banken gör bedömningen att du har råd att betala för båda lånen.

Räntan för ett kontantinsatslån är alltid rörlig och högre än för ett bolån. Kontantinsatslånet har också betydligt kortare löptid än bolånet, vilket innebär att månadsbetalningen kan bli ganska hög. Försök därför att betala tillbaka lånet så snabbt som möjligt, det tjänar du på.

Planerar du att låna till kontantinsatsen hos en annan bank bör du först fråga den bank där du tänkt ta bolånet om de godkänner detta. Alla blancolån (lån utan säkerhet) påverkar kreditvärdigheten och i värsta fall kan det hända att du inte får låna till en bostad om du har för många sådana lån.

Låna av en familjemedlem

Om du har möjlighet att finansiera kontantinsatsen genom att låna pengarna av en familjemedlem är det ofta ett bra alternativ. Dels kanske du inte behöver betala lika mycket i ränta och dels påverkar lånet inte din kreditvärdighet, eftersom banken inte kan se lånet i sina register. På så sätt ökar dina chanser att få bolånet beviljat.

Låna via annan fastighet

Något som har blivit allt vanligare på senare år är att bostadsköpare lånar till kontantinsatsen med en familjemedlems bostad som säkerhet. Det förutsätter att bostaden inte är belånad till 85 procent av värdet och att familjemedlemmen ställer upp på detta. Fördelen är att man undviker den högre ränta som ett blancolån vanligtvis innebär.

När sker betalningen av kontantinsatsen?

Kontantinsatsen betalas vanligtvis i samband med att du får tillträde till din nya bostad. Då får du också tillbaka handpenningen, som är 10 procent av bostadens pris.

Så vad är då skillnaden mellan kontantinsats och handpenning?

Kontantinsats

Kontantinsats är den del (15 procent) av bostadens pris som du ska betala med sparade pengar, med vinsten från en bostadsförsäljning eller med ett lån utan säkerhet.

Handpenning

Handpenning är en förskottsbetalning på 10 procent som du betalar när kontraktet på bostaden undertecknas. Det är säljarens "garanti" för att köpet kommer att genomföras.

Rent tekniskt brukar det gå till så att handpenningen kvittas mot kontantinsatsen.

Exempel:

Du ska köpa en bostad för 1 miljon kronor och betalar en handpenning på 100 000 kronor när kontraktet skrivs. Vid tillträdet ska du betala en kontantinsats på 150 000 kronor. Men eftersom du då får tillbaka handpenningen behöver du bara betala mellanskillnaden, som är 50 000 kronor.

Bostadslån vs blancolån

Bostadslån

När du tar ett bolån för att köpa ett hus eller en bostadsrätt lämnas bostaden som säkerhet för lånet. Därför har bolån vanligtvis lägre ränta än ett lån utan säkerhet.

Bolånet är vanligtvis upplagt på lång tid, upp till 50 år. Den del av månadsbetalningen du betalar av lånet med kallas amortering. I takt med att du amorterar minskar lånet och därmed också räntekostnaden.

Blancolån

Blancolån är lån utan säkerhet och kallas ofta privatlån eller konsumtionslån. Eftersom banken inte har någon säkerhet för lånet är räntan högre än för ett bolån. De flesta långivare har gränser för hur mycket blancolån man får ha och om du har för många kan det påverka dina möjligheter att få låna till en bostad.

När du ansöker om ett bolån kontrollerar banken vilka övriga skulder du har, men det som i slutändan avgör om bolånet blir beviljat eller inte är din disponibla inkomst, dvs. din betalningsförmåga.

Vanliga frågor

Ansök om lån till kontantinsats

Hos oss kan du låna upp till 600 000 kr utan säkerhet med en återbetalningstid på 1–15 år.

Ansök här